وام پول - اصلاح قانون و شیوه های تجارت برای حمایت از مصرف کننده

بدهی بیش از حد یک مسئله مهم در سراسر جهان است. برای هنگ کنگ ، یک بررسی محلی در مورد بزرگسالان شاغل نشان داد که بیش از 60 ٪ از پاسخ دهندگان بیش از حد و تقریباً یک سوم بدهی داشتند. وقتی همه چیز برای وام دهندگان پول یا وام گیرندگان به طور جدی اشتباه پیش می رود ، این می تواند پیامدهای گسترده تر اجتماعی اجتماعی را به همراه داشته باشد.

وام گیرندگان و وام دهندگان پول در رابطه با اعتبار و بدهی مسئولیت دارند. از یک طرف ، وام گیرندگان باید ارزیابی مناسبی از توانایی خود در بازپرداخت وام انجام دهند و برای ارزیابی مناسب بودن وام باید اطلاعات دقیقی را به وام دهنده پول ارائه دهند. آنها همچنین باید درک کنند که پس از امضای توافق نامه وام ، آنها به قراردادی رسیده اند که باید به آنها احترام بگذارند. از طرف دیگر ، وام دهندگان پول نیز مسئولیت های جدی دارند. این موارد شامل انجام ارزیابی محتاطانه از توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام ، ارائه نرخ بهره شفاف و منصفانه و شرایط قرارداد ، پیروی از شیوه های بازاریابی مسئول و مدیریت روابط مشتری با احترام به حقوق مصرف کننده ، مانند داشتن سیستم در آنجا است. به بدهکاران که دچار مشکل هستند کمک کنید.

طبق یافته های این گزارش ، مصرف کنندگان با شیوه های بازاریابی تهاجمی همراه با شرایط و ضوابط مات محاسبه شده برای القاء مصرف کنندگان به فکر اینکه وام ها آسان و راحت هستند ، با نرخ بهره "پایین" که وام گیرندگان باید بتوانند بازپرداخت کنند ، روبرو هستند. افشاگری ها یا بعد از این واقعیت ، یا به صورت پیچیده در چاپ خوب در قراردادها (در صورت وجود) پنهان شده اند که مصرف کنندگان آن را نمی فهمند یا تحت فشار قرار می گیرند تا بتوانند عجله کنند. جای تعجب نیست که مصرف کنندگان از هزینه واقعی وام و تعهدات آنها آگاه نیستند.

این گزارش توسط شورای مصرف کننده ("شورای") شیوه های وام دهی مصرف کننده و قوانین و مقررات فعلی در هنگ کنگ را بررسی می کند تا بینشی از وضعیت بازار به ویژه از دیدگاه مصرف کنندگان بدست آورد. همانطور که گفته شد ، آنچه فاش شده است تصویری نگران کننده از مقررات ناکافی و نظارت ، شیوه های مشکوک توسط برخی از وام دهندگان پول و عدم شفافیت بازار است. این گزارش طیف وسیعی از توصیه ها را برای بررسی دولت ، وام دهندگان پول و سایر بازیکنان در بازار وام دهی پول با هدف تقویت حاکمیت صنعت و محافظت بهتر از مصرف کنندگان هنگام شرکت در این خدمات ارائه می دهد.

توصیه ها

برخی از حوزه های قضایی در خارج از کشور با گسترش و تحولات تکنولوژیکی در بازار مالی و وام دهی به پول ، مقررات مختلفی را برای بازار فناوری مالی ("FinTech") برای اطمینان از بازارهای منصفانه و محافظت از مصرف کنندگان در برابر سوء استفاده ها معرفی کرده اند. در مقابل ، در هنگ کنگ ، MLO به مدت 40 سال و بدون اصلاحات اساسی تصویب شده است. برای توانمندسازی مصرف کنندگان برای تصمیم گیری در مورد وام گرفتن کاملاً آگاهانه و اطمینان از اینکه وام دهندگان پول وام دهندگان مسئولیت پذیر هستند ، اقدامات نظارتی جدید با یک سری تغییرات در صنعت وام دهی پول ضروری است.

براساس یافته های موجود در این گزارش ، شورا چهار توصیه زیر را ارائه می دهد:

(1) آموزش مصرف کننده و ارائه خدمات مشاوره ای

• دولت باید نقش اصلی را برای هماهنگی با سازمان های مردم نهاد و تجارت برای تدوین استراتژی های مؤثر و تهیه بستر برای ارائه آموزش به موقع و مفید مصرف کننده ، اطلاعات و مشاوره در مورد مدیریت بدهی و همچنین کمک به مصرف کنندگان در کشف گزینه های دیگر ایفا کند.
• برای آموزش ، مصرف کنندگان نیاز دارند:
  • دسترسی آسان به اطلاعات و امکان درک آن اطلاعات.
  • راهنمایی ها و کمک های مدیریت مالی به ویژه در این نقاط که در برابر بدهی بیش از حد آسیب پذیر هستند (مانند از دست دادن شغل یا مواجهه با بیماری طولانی مدت).
  • اطلاعات عمومی و مشاوره بودجه ، پشتیبانی در مدیریت و بازپرداخت بدهی ها و مشاوره حقوقی تخصصی.
  • تسهیلات جستجوی وام و کاوش گزینه های دیگری برای تأمین اعتبار.

  (2) قانون موجود را اصلاح کنید

  • برای نظارت بر صنعت وام دهی پول ، یک تنظیم کننده خاص بخش ایجاد کنید
    • برای ادغام عملکرد نظارتی سه نهاد جداگانه حاکم بر پول در یک تنظیم کننده خاص صنعت.
    • برای اطمینان از وام های مسئول ، وام دهندگان پول موظفند قبل از اعطای وام ، ارزیابی اعتبار محتاطانه را انجام دهند. پس از انجام وظیفه ، صدور دستورالعمل توسط تنظیم کننده در مورد نحوه تخلیه تعهدات مختلف.
    • از سال 1980 یک کلاه با بهره 2 تا 60 ٪ و 48 ٪ باقی مانده است. یک کلاه جهانی در سایر حوزه های قضایی که هیچ تمایزی بین وام های امن و ناامن وجود ندارد ، اتخاذ می شود.
    • حداکثر نرخ 48 ٪ مناسب تر به نظر می رسد.
    • ممنوعیت گمراه کننده مطالب در تبلیغات.
    • نباید دلالت کند که اعتبار بدون در نظر گرفتن وضعیت مالی وام گیرنده در دسترس است یا جدی بودن وام گرفتن وام را بی اهمیت می کند. و همچنین نباید به طور نامتناسب و کم نور باشد.
    • باید دستورالعمل های اجباری را در دست داشته باشد که نیاز به یک بیانیه هشدار دهنده روشن و آسان برای نمایش در کل تبلیغات صرف نظر از مدت زمان ، همراه با خواندن روشن حداقل برای 3 ثانیه.
    • یک رویکرد مشترک در محاسبه و ارائه نرخ بهره برای امکان مقایسه آسان اتخاذ می شود. پیشنهاد می شود که محاسبه APR ممکن است در سراسر صفحه استفاده شود.

    (3) توصیه هایی برای تنظیم کننده خاص بخش جدید

    • تقویت روند بررسی برنامه های مجوز و بالا بردن نوار برای نیازهای ورود و معرفی معیارهای مناسب و مناسب
      • برای الزامات آستانه به عنوان مثال تنظیم کنید. استانداردهای لازم حرفه ای و الزامات یکپارچگی برای متقاضیان ، مانند تجربه کار و سطح آموزش.
      • نیاز سرمایه
      • بررسی های پس زمینه برای شامل تحقیقات/داوری های مداوم یا نتیجه گیری.
      • الزامات تأیید برای تغییرات بعدی در مدیران و مدیریت.
      • برای اینکه وام دهندگان پول بتوانند این تمرین را راحت تر انجام دهند ، تنظیم کننده برای در نظر گرفتن نیاز به جمع آوری اجباری داده های اعتباری مصرف کننده و قرار دادن داده ها در یک مخزن داده اصلی که در بین ذینفعان مربوطه به اشتراک گذاشته می شود ، قرار می دهد.
      • برای ادغام COP داوطلبانه فعلی LMLA در شرایط صدور مجوز برای ارتقاء بهترین شیوه ها ، به عنوان مثالالزامات افشای اطلاعات.
      • برای معرفی مقررات برای پرداختن به شیوه های بی پروا به عنوان مثالاستفاده بدون بررسی از جمع آوری بدهی و استفاده سوء استفاده از داده های شخصی داوران برای بازاریابی یا اهداف دیگر.
      • اجباری برای اطلاع رسانی و افشای وام گیرندگان در مورد امکان حمل و نقل فرعی املاک خود به عنوان امنیت قبل از ورود به توافق نامه وام.
      • برای توانمندسازی تنظیم کننده با ابزارهای اجرایی اضافی مانند توبیخ عمومی ، اعلامیه های اجرایی ، مجازات مالی ، ممنوعیت مشارکت در تجارت وام ، سفارش اصلاح ، اقدامات انضباطی و غیره.
      • تنظیم کننده همچنین باید یک بخش را برای رسیدگی به شکایات تنظیم کند.

      (4) بهبود شفافیت بازار

      • تنظیم کننده برای جمع آوری پروفایل های وام از وام دهندگان پول به صورت منظم و منظم ، مانند کل وام های جدید ، وام های برجسته ، متوسط ، جمعیتی عمومی وام گیرندگان ، معوقه و نرخ پیش فرض.
      • آمار اجرایی که به طور مرتب برای افزایش شفافیت نظارتی منتشر می شود ، مانند تعداد اعتراضات صورت گرفته ، تعداد مجوزهای ابطال شده/تعلیق ، تعداد بازرسی های ساخته شده ، دلایل اعتراض/تعلیق/ابطال ، تعداد هشدارها/نامه های مشاوره صادر شده ، تعدادشکایات دریافت شده ، و غیره

      نتیجه گیری

      • هیچ اخلاقی در مورد حقوق و اشتباهات وام گرفتن وجود ندارد و تصدیق می شود که وام دهندگان پول نقش و عملکرد قانونی در جامعه دارند.
      • این شورا از اهمیت اعتصاب تعادل برای حفظ دسترسی معقول به اعتبار از وام دهندگان پول و افزایش حمایت از مصرف کننده حمایت می کند.
      • معرفی یک تنظیم کننده خاص بخش منجر به مدیریت بهتر صنعت ، تضمین انصاف بین وام دهندگان پول و وام گیرندگان و همچنین حمایت از مصرف کننده می شود.
      • برای توسعه فرهنگ وام سالم و مسئول برای هنگ کنگ ، آموزش مصرف کننده در زمینه مدیریت مالی و دسترسی محتاطانه به اعتبار باید تقویت شود.

      گزارش کامل را می توان در اینجا بارگیری کرد.