سؤالات متداول صندوق های الکترونیکی

سؤالات و پاسخ های زیر مربوط به رعایت قانون انتقال صندوق الکترونیکی (EFTA) و مقررات E.

این یک کمک انطباق است که توسط دفتر حمایت مالی مصرف کننده صادر شده است. دفتر بیانیه ای در مورد ایدزهای مربوط به انطباق ، که در اینجا موجود است ، منتشر کرد که رویکرد دفتر به کمک های مربوط به انطباق را توضیح می دهد.

موضوعات موضوعاتی

• پوشش: معاملات
• پوشش: موسسات مالی
• وضوح خطا
• وضوح خطا: EFT های غیر مجاز

پوشش: معاملات

1. چه معاملات تحت پوشش قانون انتقال صندوق الکترونیکی و آیین نامه E قرار می گیرد؟

قانون انتقال صندوق الکترونیکی (EFTA) و آیین نامه E در مورد انتقال صندوق الکترونیکی اعمال می شود که به یک موسسه مالی اجازه می دهد تا حساب مصرف کننده را بدهی یا اعتبار دهد. 12 CFR 1005. 3 (الف).

اصطلاح حساب به معنای سپرده تقاضا (چک) ، پس انداز یا سایر حساب دارایی های مصرف کننده (به غیر از مانده اعتبار گاه به گاه یا حادثه ای در یک برنامه اعتباری) است که به طور مستقیم یا غیرمستقیم توسط یک موسسه مالی برگزار می شود و در درجه اول برای شخصی ، خانواده یا خانواده ایجاد می شوداهداف12 CFR 1005. 2 (ب) (1). این شامل یک حساب پیش پرداخت ، همانطور که توسط آیین نامه E. 12 CFR 1005. 2 (ب) (3) تعریف شده است.

اصطلاح "انتقال صندوق الکترونیکی" یا "EFT" به معنای هرگونه انتقال وجوه است که از طریق یک ترمینال الکترونیکی ، تلفن ، رایانه یا نوار مغناطیسی به منظور سفارش ، آموزش یا مجاز به یک موسسه مالی برای بدهی یا اعتبار یک مصرف کننده آغاز می شود. حساب. 12 CFR 1005. 3 (ب) (1). بر این اساس ، آیین نامه E در مورد هر شخص به شخص (P2P) یا معاملات پرداخت موبایل که تعریف EFT را برآورده می کند ، از جمله کارت بدهی ، ACH ، حساب پیش پرداخت و سایر نقل و انتقالات الکترونیکی به حساب مصرف کننده اعمال می شود. 12 CFR 1005. 3 (ب) (1) (v) ؛نظر 3 (ب) (1) -1. II.

به روز شده در 13 دسامبر 2021

2. آیا می توان پرداخت های شخص به شخص یا "P2P" را تحت آیین نامه E EFT ها انجام داد؟

پرداخت های شخص به شخص یا "P2P" به یک مصرف کننده اجازه می دهد بدون نیاز به نوشتن چک ، کشیدن کارت فیزیکی یا مبادله پول به شخص دیگری پول ارسال کند. بسته به ارائه دهنده پرداخت ، پرداخت P2P را می توان از پورتال حساب بانکی آنلاین مصرف کننده ، درگاه حساب پیش پرداخت یا برنامه تلفن همراه آغاز کرد.

هر پرداخت P2P که با تعریف EFT مطابقت داشته باشد، تحت پوشش EFTA و مقررات E است. برای اطلاعات بیشتر در مورد تعریف EFT، پوشش انتقال الکترونیکی صندوق: سؤال 1 تراکنش ها را ببینید. برای اطلاعات بیشتر در مورد پوشش EFTA و مقررات E از ارائه دهندگان پرداخت P2P، به پوشش انتقال الکترونیکی وجوه: سؤال 2 مؤسسات مالی مراجعه کنید.

به روز شده در 13 دسامبر 2021

3. آیا پرداخت P2P که از کارت نقدی مصرف کننده برای انتقال وجه استفاده می کند، یک EFT محسوب می شود؟

آره. همانطور که در پوشش نقل و انتقالات وجوه الکترونیکی: سؤال 1 تراکنش ها بحث شد، مقررات E در مورد EFT اعمال می شود که به یک موسسه مالی اجازه می دهد حساب مصرف کننده را بدهکار یا اعتبار کند. 12 CFR 1005. 3 (a). اصطلاح EFT شامل تراکنش های کارت نقدی می شود. 12 CFR 1005. 3 (b) (1) (v).

به روز شده در 13 دسامبر 2021

4. آیا پرداخت P2P با فشار اعتباری که وجوه را از سپرده، پیش پرداخت یا حساب تلفن همراه مصرف کننده منتقل می کند، EFT محسوب می شود؟

آره. همانطور که در پوشش نقل و انتقالات وجوه الکترونیکی: سوال 1 تراکنش ها بحث شد، مقررات E برای هر EFT که به یک موسسه مالی اجازه بدهکار یا اعتبار از حساب مصرف کننده را می دهد، اعمال می شود. 12 CFR 1005. 3 (a). اصطلاح EFT به معنای هرگونه انتقال وجهی است که از طریق یک پایانه الکترونیکی، تلفن، رایانه یا نوار مغناطیسی به منظور سفارش، دستور دادن یا اجازه دادن به یک مؤسسه مالی برای بدهکار یا اعتبار از حساب مصرف کننده آغاز می شود. 12 CFR 1005. 3 (b) (1). پرداخت اعتباری P2P انتقالی در نظر گرفته می شود که از طریق یک پایانه الکترونیکی، تلفن یا رایانه به منظور سفارش، دستور دادن یا اجازه دادن به یک مؤسسه مالی برای برداشت از حساب مصرف کننده آغاز می شود و بر این اساس یک EFT است.

انتقال اعتباری P2P یک EFT در نظر گرفته می شود، حتی اگر پرداخت توسط شخص ثالثی شروع شده باشد که با تقلب به حساب مصرف کننده دسترسی پیدا کرده است، مانند استفاده از اعتبارنامه های ورود به سیستم که در نقض داده ها به سرقت رفته یا از طریق تحریک کلاهبرداری به دست آمده است. در این موارد، انتقال اعتبار P2P یک EFT غیرمجاز در نظر گرفته می شود. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد تعریف EFT غیرمجاز، به حل خطای نقل و انتقالات الکترونیکی وجوه مراجعه کنید.

به روز شده در 13 دسامبر 2021

5. آیا پرداخت «گذرا» کارت نقدی P2P یک EFT محسوب می شود؟

به طور کلی ، پرداخت "گذر از پس" وجوه از حساب مصرف کننده که توسط یک موسسه مالی خارجی به حساب شخص دیگری که توسط یک موسسه مالی خارجی نگهداری می شود ، منتقل می کند. پرداخت "عبور" از طریق یک موسسه مالی آغاز می شود که حساب مصرف کننده را به عنوان مثال ، ارائه دهنده P2P غیر بانکی در اختیار ندارد. همانطور که در پوشش نقل و انتقالات صندوق های الکترونیکی مورد بحث قرار گرفت: معاملات سؤال 1 ، آیین نامه E مربوط به هر EFT است که به یک موسسه مالی اجازه می دهد تا حساب مصرف کننده بدهی یا اعتبار خود را بدهد. 12 CFR 1005. 3 (الف). همانطور که در پوشش نقل و انتقالات صندوق های الکترونیکی مورد بحث قرار گرفت: معاملات سؤال 3 ، اصطلاح EFT شامل معاملات کارت بدهی است ، و بنابراین کارت بدهی "عبور از طریق" پرداخت های EFT است. 12 CFR 1005. 3 (ب) (1) (v). برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد تعهدات حل خطا مؤسسات مالی درگیر در پرداخت کارت بدهی ، به سؤالات مربوط به انتقال صندوق های الکترونیکی مراجعه کنید: سؤالات موسسات مالی 3 و 4.

به روز شده در 13 دسامبر 2021

پوشش: موسسات مالی

1. یک موسسه مالی تحت EFTA و مقررات E چیست؟

مقررات E بخش 1005. 2 (i) موسسه مالی را تحت EFTA و مقررات E تعریف می کند تا بانک ها ، انجمن های پس انداز ، اتحادیه های اعتباری و:

• هر شخص دیگری که به طور مستقیم یا غیرمستقیم دارای یک حساب متعلق به مصرف کننده باشد ، یا
• هر شخص دیگری که یک دستگاه دسترسی را صادر کند و با یک مصرف کننده موافقت کند تا خدمات انتقال صندوق الکترونیکی (EFT) را ارائه دهد.

مؤسسات مالی شامل ارائه دهندگان خدمات پرداخت P2P و پرداخت صورتحساب هستند ، در صورتی که مستقیم یا غیرمستقیم حساب کاربری متعلق به مصرف کننده داشته باشند ، یا اگر دستگاه دسترسی را صادر کنند و با یک مصرف کننده برای ارائه خدمات EFT موافقت کنند. اصطلاح موسسه مالی شامل مواردی نیست که تحت پوشش بند 1029 قانون Dodd Frank از پوشش خارج شده است. 12 CFR 1005. 2 (i).

هر مؤسسه ای که طبق آیین نامه E یک موسسه مالی در نظر گرفته شود ، در صورتی که مصرف کننده به موسسه مالی یک خطا ، با استثنائات محدود ، به موسسه مالی اطلاع دهد ، تعهدات حل خطا دارد. 12 CFR 1005. 11. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد این تعهدات حل خطا ، به وضوح خطا در مورد وضوح خطا 2 مراجعه کنید.

در شرایط محدود، یک مؤسسه مالی را می توان طبق مقررات E «ارائه دهنده خدمات» نیز در نظر گرفت. مؤسسه مالی که خدمات EFT را به مصرف کننده ارائه می کند اما حساب مصرف کننده را نگه نمی دارد، طبق مقررات E ارائه دهنده خدمات است اگر مؤسسه مالی:1) دستگاه دسترسی را صادر می کند که مصرف کننده می تواند برای دسترسی به حساب از آن استفاده کند و (2) هیچ توافقی بین مؤسسه مالی صادرکننده دستگاه دسترسی و مؤسسه مالی دارای حساب وجود ندارد. 12 CFR 1005. 14 (a). قوانین اتاق پایاپای خودکار (ACH) به تنهایی معمولاً توافقی را برای اهدافی که آیا یک مؤسسه مالی با تعریف «ارائه دهنده خدمات» مطابق مقررات E مطابقت دارد یا خیر تشکیل نمی دهد. با این حال، یک توافق نامه ACH با توافق دیگری برای پردازش نقل و انتقالات پرداخت - مانندیک توافق نامه ACH که براساس آن اعضا به طور خاص موافقت می کنند که کارت های نقدی یکدیگر را رعایت کنند - یک "توافق نامه" است و بنابراین بخش 1005. 14 اعمال نمی شود. نظر 14(a)-2.

به روز شده در 13 دسامبر 2021

2. آیا ارائه دهندگان پرداخت P2P غیر بانکی می توانند طبق مقررات E به عنوان مؤسسه مالی در نظر گرفته شوند؟

هر ارائه دهنده پرداخت P2P که با تعریف مؤسسه مالی مطابقت دارد، همانطور که در پوشش انتقال الکترونیکی وجوه: سؤال 1 مؤسسات مالی بحث شد، یک مؤسسه مالی تحت مقررات E است. بنابراین، اگر یک ارائه دهنده پرداخت P2P به طور مستقیم یا غیرمستقیم حسابی متعلق به یکمصرف کننده، آنها طبق مقررات E. 12 CFR 1005. 2 (i) یک موسسه مالی در نظر گرفته می شوند. نمونه ای از حسابی که ارائه دهنده پرداخت P2P غیربانکی ممکن است به طور مستقیم یا غیرمستقیم داشته باشد، یک حساب پیش پرداخت یا تلفن همراه است که وظیفه اصلی آن انجام انتقال های P2P است. 12 CFR 1005. 2 (b) (3); نظر 2(b)(3)(i)-10. بعلاوه، همانطور که در پوشش انتقال الکترونیکی وجوه: موسسات مالی سوال 1 بحث شد، ارائه دهندگان غیرحسابداری خدمات پرداخت P2P یا پرداخت قبض، موسسات مالی تحت پوشش تحت مقررات E در نظر گرفته می شوند، در صورتی که ارائه دهنده دستگاه دسترسی صادر کند و با مصرف کننده برای ارائه آن موافقت کند. خدمات ای اف تی12 CFR 1005. 2 (i). برای مثال، یک ارائه دهنده P2P ممکن است با یک مصرف کننده برای کیف پول موبایلی قراردادی منعقد کند که مصرف کننده می تواند از آن برای شروع تراکنش های کارت نقدی از حساب بانکی خارجی خود به حساب بانکی خارجی شخص دیگر استفاده کند.

هر نهاد تعریف شده به عنوان یک موسسه مالی طبق آیین نامه E ، در صورتی که مصرف کننده با استثنائات محدود به موسسه مالی اطلاع دهد ، تعهدات حل خطا دارد. 12 CFR 1005. 11. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد این تعهدات حل خطا ، به وضوح خطا در مورد وضوح خطا 2 مراجعه کنید.

به روز شده در 13 دسامبر 2021

3. اگر یک ارائه دهنده پرداخت غیر بانکی P2P شروع به پرداخت کارت بدهی "عبور از طریق" از حساب مصرف کننده که توسط یک موسسه سپرده گذاری به حساب شخص دیگری در موسسه دیگری نگهداری می شود ، ارائه دهنده پرداخت P2P غیر بانکی است که یک موسسه مالی در نظر گرفته شده است. تحت آیین نامه E؟

همانطور که در پوشش نقل و انتقالات صندوق های الکترونیکی مورد بحث قرار گرفت: موسسات مالی سؤال 1 ، یک نهاد که یک دستگاه دسترسی را صادر می کند و با یک مصرف کننده برای ارائه خدمات EFT موافقت می کند ، طبق آیین نامه E. یک موسسه مالی در نظر گرفته می شود. همانطور که در پوشش انتقال صندوق الکترونیکی مورد بحث قرار گرفته است: سؤالات معاملات 1و 5 یک کارت بدهی "گذر از طریق" EFT تحت آیین نامه E. در نظر گرفته می شود. بنابراین ، اگر یک نهاد ، از جمله ارائه دهنده پرداخت غیر بانکی P2P ، برای ارائه خدمات EFT با یک مصرف کننده وارد توافق شود و یک دستگاه دسترسی را صادر کند، و یک کارت بدهی "عبور از طریق" را آغاز می کند ، بنابراین آن نهاد به عنوان یک موسسه مالی تحت آیین نامه E. تحت پوشش قرار می گیرد. هر نهاد تعریف شده به عنوان یک موسسه مالی طبق آیین نامه E در صورت اطلاع از مصرف کننده مالی ، تعهدات حل خطا داردنهاد یک خطا. 12 CFR 1005. 11. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد این تعهدات حل خطا ، به وضوح خطا در مورد وضوح خطا 2 مراجعه کنید.

به روز شده در 13 دسامبر 2021

4- اگر یک مصرف کننده از ارائه دهنده پرداخت P2P غیر بانکی برای شروع پرداخت کارت بدهی "عبور" از حساب مصرف کننده که توسط یک موسسه سپرده گذاری نگهداری می شود ، استفاده می کند ، این موسسه سپرده گذاری است که یک موسسه مالی را تحت آیین نامه E در نظر گرفته است ، حتی اگر انتقالاز طریق ارائه دهنده پرداخت غیر بانکی P2P آغاز شد؟

آره. همانطور که در پوشش نقل و انتقالات صندوق های الکترونیکی مورد بحث قرار گرفته است: موسسات مالی سؤال 1 ، تعریف موسسه مالی شامل یک بانک ، انجمن پس انداز ، اتحادیه اعتباری یا هر شخص دیگری است که به طور مستقیم یا غیرمستقیم دارای یک حساب متعلق به مصرف کننده است ، یا اینکه یک دستگاه دسترسی را صادر می کندو با یک مصرف کننده موافقت می کند که خدمات EFT را ارائه دهد. 12 CFR 1005. 2 (i). در اینجا ، از آنجا که مؤسسه سپرده گذاری حساب سپرده مصرف کننده را در اختیار دارد ، با تعهدات حل خطا ، یک موسسه مالی تحت آیین نامه E در نظر گرفته می شود. 12 CFR 1005. 11. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد این تعهدات حل خطا ، به وضوح خطا در مورد وضوح خطا 2 مراجعه کنید.

پوشش انتقال صندوق های الکترونیکی: موسسات مالی سؤال 1 در مورد شرایط باریک بحث می کند که در آن یک موسسه مالی غیر حسابدار "ارائه دهنده خدمات" محسوب می شود و هر موسسه مالی دارای حساب کاربری دارای مسئولیت های حل خطا محدود تری است. با این حال ، این ماده در صورت توافق بین موسسه مالی غیر حسابدار (ارائه دهنده پرداخت غیر بانکی P2P) و موسسه مالی حسابداری (موسسه سپرده گذاری مصرف کننده) اعمال نمی شود. 12 CFR 1005. 14 (A). توافق نامه ACH همراه با توافق نامه دیگر برای پردازش نقل و انتقالات پرداخت - مانند توافق نامه ACH که براساس آن اعضا به طور خاص با احترام به کارتهای بدهی یکدیگر موافقت می کنند - "توافق" است ، و بنابراین این بخش صدق نمی کند. نظر 14 (الف) -2. بنابراین ، در جایی که ، مانند اینجا ، EFT از طریق ارائه دهنده پرداخت غیر بانکی P2P با استفاده از اطلاعات کارت بدهی مصرف کننده آغاز می شود ، ارائه دهنده P2P و موسسه مالی حسابداری حزبی هستند که برای احترام به کارتهای بدهی یکدیگر-بدهی توافق می کنند-بدهیقوانین شبکه کارت - و ارائه دهنده خدمات در 12 CFR 1005. 14 ، که در پوشش نقل و انتقالات صندوق های الکترونیکی مورد بحث قرار گرفته است: موسسات مالی سوال 1 ، اعمال نمی شود. بر این اساس ، موسسه مالی حسابداری دارای مسئولیت های حل خطا کامل است.

به روز شده در 13 دسامبر 2021