ملاحظات کلیدی هنگام خرید بیمه از دست دادن

هنگامی که شرکت ها تصمیم به تأمین مالی خود می گیرند ، تعیین سطح بهینه پوشش از دست دادن توقف به یک تصمیم مهم برای مدیریت ریسک تبدیل می شود.

سلامتی و مزایا

هنگامی که نیروی کار یک شرکت رشد می کند ، به طور طبیعی ، ما انتظار داریم که تعداد اعضا در برنامه درمانی خود افزایش یابد. برای کاهش هزینه ها ، برخی از شرکت ها تصمیم می گیرند که خود تأمین مالی کنند ، که خطر کامل مالی برنامه پزشکی خود را جذب می کند. رشد هزینه های پزشکی همچنان از روند روند ملی ناخالص داخلی (تولید ناخالص داخلی) فراتر رفته و منجر به افزایش فشارهای اقتصادی برای برنامه های پزشکی تحت حمایت کارفرمایان می شود. خط لوله داروهای داروسازی با هزینه بالا همچنان در حال گسترش است و حداکثر نامحدود طول عمر نگرانی برای ترازنامه کارفرمایان است. همه گیر Covid-19 و تأثیر نامطلوب مالی آن برای چندین صنعت باعث شده است تا کارفرمایان در استراتژی های مدیریت ریسک خود تجدید نظر کنند. در صورت انتخاب برای تأمین مالی خود ، تعیین سطح بهینه پوشش از دست دادن توقف یک تصمیم مهم تصمیم گیری برای مدیریت ریسک است.

بیمه از دست دادن توقف مکانیسمی است که شرکت را از مدعیان پر هزینه که بیش از یک سطح از پیش تعیین شده است ، محافظت می کند. فرکانس و شدت مدعی با هزینه بالا غیرقابل پیش بینی است. خرید از دست دادن توقف بخشی از خطر برنامه بهداشت را به ارائه دهنده از دست دادن توقف در ازای حق بیمه منتقل می کند. این محافظت هزینه های برنامه بهداشتی کارفرمایان را تثبیت می کند و آنها را قابل پیش بینی تر می کند.

بازار از دست دادن توقف فعلی

بازار فعلی ضرر "سخت" است. حق بیمه از دست دادن در حال افزایش است و نویسندگان متوقف شده محدودیت های بیشتری در مورد خطر مورد نظر خود در کتاب تجارت خود دارند. بسیاری از نسبت های از دست دادن فروشندگان متوقف شده بین 10 ٪ تا 15 ٪ بیشتر از سطح مورد نظر است و در نتیجه یک روند سختگیرانه تر نوشتن. فروشندگان در حال گسترش لیست صنعت "Do Not Not Not" خود هستند و با قراردادهای کارفرمای خود انتخابی تر می شوند. این فرایند سختگیرانه تحریریه ممکن است باعث افزایش "کاهش" فروشندگان برای نقل قول پاسخ ها شود."

مدعیان پر هزینه همچنان یک نگرانی هستند

براساس بررسی حق بیمه توقف پزشکی AEGIS Risk 2019 ، 64 ٪ از پاسخ دهندگان حداقل در طی دو سال گذشته حداقل یک مدعی بالاتر از 500000 دلار گزارش دادند. سی درصد از پاسخ دهندگان از یک مدعی بیش از 1 میلیون دلار خبر دادند و حدود نیمی از آنها بیش از 1. 5 میلیون دلار گزارش کردند. میزان بروز مدعیان پر هزینه سالانه در تمام آستانه ها افزایش می یابد ، همانطور که در نمایشگاه زیر نشان داده شده است.

تعداد مطالبات در 100000 عضو تحت پوشش

فرکانس مدعی پرهزینه سال به سال در آستانه های متفاوت. منبع: Truven MarketScan

روندهای فاجعه بار هزینه مدعی همچنان بر برنامه های بهداشتی تحت حمایت کارفرما و صنعت توقف ضرر فشار وارد می کند. تشخیص اولیه این مدعیان گران قیمت سرطان است. بر اساس گزارش تحقیقاتی Sun Life در سال 2020، حجم داروهای تخصصی گران قیمت همچنان در حال افزایش است و انتظار می رود برخی از آنها بیش از 2 میلیون دلار باشد. خط لوله داروهای تخصصی و ممنوعیت محدودیت های مادام العمر نشان می دهد که روندهای تاریخی مدعی پرهزینه ادامه خواهند داشت.

ملاحظات کارفرمایان برای پوشش توقف ضرر

یک رویکرد یکسان برای تعیین سطوح توقف ضرر مناسب وجود ندارد. فلسفه مدیریت ریسک کارفرما، نوسانات ادعایی و جریان نقدی، تعیین کننده های اصلی برای خرید توقف ضرر و میزان آن هستند.

به طور کلی، کارفرمایان بازار متوسط با کمتر از 5000 کارمند تحت پوشش، به دلیل ریسک بالاتر نوسانات مطالبات و ذخایر داخلی کمتر، نیاز بیشتری به حمایت دارند. گروه های بزرگتر متشکل از 5000 تا 10000 کارمند تحت پوشش می توانند ریسک را به طور قابل پیش بینی تری پخش کنند و کسر ضرر بیشتری داشته باشند.

در درازمدت، کارفرمایان معمولاً بیش از آنچه در مطالبات بازپرداخت شده دریافت می کنند، حق بیمه پرداخت می کنند. به طور کلی، بازپرداخت بیش از حق بیمه در 20٪ تا 30٪ از بیمه نامه های نوشته شده است، و حق بیمه بیشتر از مطالبات بازپرداخت شده در 70٪ تا 80٪ باقی مانده است. کارفرمایان دارای وجوه نقد/دارایی کافی برای تامین خسارت در آن سال های "بد" ممکن است ذخیره داخلی را به خرید بیمه توقف ضرر ترجیح دهند.

از نظر تاریخی، کارفرمایان با بیش از 10000 کارمند تحت پوشش ممکن است تصمیم به خرید توقف ضرر نداشته باشند. با این حال، به دلیل هزینه های بالای پزشکی و داروسازی همراه با عدم اطمینان از تأثیرات آتی کووید، افزایش بهره توقف ضرر برای این کارفرمایان پرجمعیت وجود دارد.

ملاحظات قرارداد توقف ضرر

حتی قبل از در نظر گرفتن قیمت پوشش توقف ضرر، شرکت ها باید تأیید کنند که قرارداد توقف ضرر آنچه مورد نیاز است را پوشش می دهد. در زیر مواردی وجود دارد که کارفرمایان باید از آنها آگاه باشند:

رتبه بندی مالی

شرایط قرارداد

تعاریف پوشش

لیزر کردن

سقف های امتیاز دهی

بازپرداخت را تجربه کنید

یک نادیده گرفتن یا اشتباه در تعیین سطح توقف ضرر خاص یا خرید پوشش ناکافی می تواند برای مالی و جریان نقدی کارفرما مضر باشد. کارفرمایان نیاز به یک متخصص بی طرف توقف ضرر دارند تا قراردادهای فعلی آنها را بررسی کند تا تأیید کند که پوشش مناسب بر اساس موقعیت منحصر به فرد آنها وجود دارد.